Gem stempel og spar stort

Fra Penge & Privatøkonomi nr. 6, 2008. Af Esben SylvesteDato: 23.5.2008

•  
•  

Pantebrev:

Et lån med sikkerhed i boligen er det absolut billigste på markedet, men desværre skal man betale en irriterende, variabel tinglysnings-afgift på 1,5 procent af lånebeløbet. Ved et lån på 1 million kroner bliver det således 15.000 kroner - foruden den obligatoriske faste tinglysningsafgift på 1.400 kroner. Men du kan muligvis undgå afgiften på 1,5 procent, hvis du er årvågen.

Det kræver dog rettidig omhu, allerede når du køber din ejerbolig. Har sælger realkreditlån i boligen, kan du så at sige overtage den tinglysning, han allerede har betalt afgift af. Det er ganske normal procedure, hvis du i forbindelse med købet selv skal optage realkreditlån. Havde sælger eksempelvis et lån i boligen på 1 millioner kroner, slipper du for at betale tinglysningsafgiften på 1,5 procent af den første million, du selv låner.

Sådan Gøres det
Mere overraskende er det, at du kan "gemme" den betalte tinglysningsafgift til senere brug. Havde sælger en større gæld i boligen, end du selv får brug for at stifte, er det imidlertid en mulighed. Det foregår på følgende måde: Vi antager igen, at sælger har et tinglyst lån i boligen på 1 million kroner, mens du selv køber boligen kontant.

Du har altså ikke brug for at overtage sælgers betalte tinglysningsafgift. Med et par kunstgreb kan din bank i stedet overføre tinglysningsafgiften til et ejerpantebrev i dit navn, som du kan have liggende i skuffen, indtil du en dag skulle få behov for at låne penge. Til den tid kan dette ejerpantebrev så skaffe dig et billigt banklån med pant i ejerboligen, uden at du skal betale tinglysningsafgift.

I praksis sker det ifølge gruppeleder Lene Møller i Ringkjøbing Landbobank ved, at banken på købstidspunktet opretter et lån i dit navn på realkreditlignende vilkår, i dette tilfælde på 1 million kroner, hvor sælgers betalte tingslysningsafgift genbruges. "Umiddelbart efter indfries lånet og laves af banken om til det ønskede ejerpantebrev, som kan pantsættes over for banken, hvis du eksempelvis senere vil oprette en kredit med sikkerhed i boligen," forklarer hun.

Her og nu koster det dig 1.400 kroner for tinglysning af bankens realkreditlignende lån samt 1.400 kroner for tinglysning af ejerpantebrevet. Du sparer du altså de 1,5 procent af lånebeløbet.

Den reelle pris
Den reelle pris er dermed, at du ender med at måtte betale en ekstra omgang tinglysningsafgift på 1.400 kroner samt eventuel betaling til banken for arbejdet. Du kan også siden benytte ejerpantebrevet til at oprette et nyt realkreditlån. Her vil man dog skulle gentage hele den beskrevne procedure, så der løber ekstra faste tinglysningsgebyr på.

Hele konstruktionen forudsætter naturligvis din banks medvirken, men der er efterhånden en lang række større og mindre banker, der tilbyder muligheden til deres kunder.